नेशनल पेंशन सिस्टम (NPS) सरकारी कर्मचारियों के लिए रिटायरमेंट प्लानिंग का एक महत्वपूर्ण हिस्सा है। NPS आपको अपनी जोखिम लेने की क्षमता और उम्र के अनुसार अपने निवेश को मैनेज करने की सुविधा देता है।जब निवेश चुनने की बात आती है, तो NPS में तीन विकल्प दिये गए है: Active Choice , Auto Choice ‘ या ‘ Life Cycle Fund और Standard Choice
सरकारी कर्मचारियों के बीच ‘Auto Choice यानी Life Cycle Fund काफी लोकप्रिय हैं क्योंकि सरकारी कर्मचारी अपने जोखिम छमता और उम्र के अनुसार अपने Investment को Manage कर पाते है इसके द्वारा। इस Blog में, हम NPS के विभिन्न Life Cycle Fund (Balance LC-50, LC-75, LC-50, LC-25) और उनके विशेष नियमो को विस्तार से समझे गे।
Table of Contents
Life Cycle Fund क्या हैं?
Life Cycle Fund (LC) ‘Auto Choice’ विकल्प के अन्तर्गत आते हैं। यह एक ऐसी सुविधा है जिसमें आपके निवेश (Investment) का आवंटन (Allocation) आपकी उम्र के अनुसार बदलता रहता है। जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है और रिटायरमेंट करीब आता है, आपके निवेश को जोखिम वाले Asset (जैसे Equity) में कम कर के कम जोखिम वाले Asset (जैसे Government Security) में बढ़ा दिया जाता है।
सरकारी कर्मचारियों के लिए NPS Life Cycle Fund के विकल्प
सरकारी कर्मचारियों को उनकी जोखिम क्षमता के आधार पर चुनने के लिए चार मुख्य Life Cycle Fund (LC) उपलब्ध हैं:
1. Life Cycle 75 – High (15E/55Y)
| विशेषता | विवरण |
|---|---|
| जोखिम स्तर | उच्च (High) |
| इक्विटी में अधिकतम आवंटन | 75% (35 years की उम्र तक) |
| किसके लिए उपयुक्त | जो अधिक रिटर्न के लिए अधिक जोखिम लेने को तैयार हैं (आमतौर पर युवा कर्मचारी)। |
LC-75, जिसे Aggressive Life Cycle Fund भी कहा जाता है, डिफ़ॉल्ट रूप से अधिकांश सरकारी कर्मचारियों के लिए सेट होता है, यदि वे सक्रिय रूप से कोई विकल्प नहीं चुनते हैं। इस फंड में 35 वर्ष की आयु तक इक्विटी (E) में अधिकतम 75% तक निवेश होता है। 36 वर्ष की आयु से यह आवंटन हर साल धीरे-धीरे कम होता जाता है और 55 वर्ष की आयु तक 15% पर स्थिर हो जाता है।
2. Life Cycle 50 – Moderate (10E/55Y)
| विशेषता | विवरण |
|---|---|
| जोखिम स्तर | मध्यम (Moderate) |
| इक्विटी में अधिकतम आवंटन | 50% (35 years की उम्र तक) |
| किसके लिए उपयुक्त | जो मध्यम जोखिम के साथ संतुलित वृद्धि चाहते हैं। |
LC-50, जिसे Moderate Life Cycle Fund भी कहा जाता है, में इक्विटी में अधिकतम आवंटन 35 वर्ष की आयु तक 50% पर कैप किया जाता है। यह फंड उन लोगों के लिए है जो LC-75 जितना जोखिम नहीं लेना चाहते हैं। इसमें 36 वर्ष की आयु से इक्विटी आवंटन धीरे-धीरे कम होता है और 55 वर्ष की आयु तक 10% पर आ जाता है।
2. Balance Life Cycle 50 – Aggressive (35E/55Y)
| विशेषता | विवरण |
|---|---|
| जोखिम स्तर | उच्च (High)) |
| इक्विटी में अधिकतम आवंटन | 50% (45 years की उम्र तक) |
| किसके लिए उपयुक्त | जो अधिक रिटर्न के लिए अधिक जोखिम लेने को तैयार हैं (आमतौर पर युवा कर्मचारी)। |
Balance LC-50, जिसे Aggressive Life Cycle Fund भी कहा जाता है, इस Fund में Equity में अधिकतम आवंटन 45 वर्ष की आयु तक 50% पर कैप किया जाता है। 46 वर्ष की आयु से यह आवंटन हर साल धीरे-धीरे कम होता जाता है और 55 वर्ष की आयु तक 35% पर स्थिर हो जाता है।
3. Life Cycle 25 – Low (5E/55Y)
| विशेषता | विवरण |
|---|---|
| जोखिम स्तर | निम्न (Low) |
| इक्विटी में अधिकतम आवंटन | 25% (35 years की उम्र तक) |
| किसके लिए उपयुक्त | जो अपनी पूंजी की सुरक्षा को प्राथमिकता देते हैं और कम जोखिम के साथ स्थिर रिटर्न चाहते हैं (आमतौर पर रिटायरमेंट के करीब वाले कर्मचारी)। |
LC-25, जिसे Conservative Life Cycle Fund भी कहा जाता है, में इक्विटी में अधिकतम आवंटन 35 वर्ष की आयु तक केवल 25% होता है। यह सबसे सुरक्षित विकल्प है, जहां जोखिम को कम से कम रखा जाता है। इसमें भी 36 वर्ष की आयु से इक्विटी आवंटन कम होना शुरू होता है और 55 वर्ष की आयु तक 5% पर स्थिर हो जाता है।
LC-75, LC-50 और LC-25 की तुलना
सरकारी कर्मचारियों के लिए तीनों लाइफसाइकल फंड्स का Equity एक्सपोजर (E) किस तरह बदलता है, यह जानने के लिए इस तालिका को देखें:
| आयु वर्ग | LC-75 (E%) | LC-50 (E%) | BLC-50 (E%) | LC-25 (E%) |
|---|---|---|---|---|
| 35 वर्ष तक | 75% | 50% | 50% | 25% |
| 45 वर्ष की आयु में (उदाहरण) | लगभग 50% | लगभग 30% | 50% | लगभग 15% |
| 55 वर्ष और उससे अधिक | 15% | 10% | 35% | 5% |
ध्यान दें: शेष राशि सरकारी सिक्योरिटीज (G), कॉर्पोरेट बॉन्ड (C) का आवंटन निर्धारित नियमों के अनुसार होता है। 55 वर्ष के बाद, इक्विटी आवंटन स्थिर रहता है, लेकिन ऋण उपकरणों (Debt Instruments) में आवंटन उम्र के साथ बढ़ता रहता है।
आपको कौन सा विकल्प चुनना चाहिए?
एक सरकारी कर्मचारी के रूप में, आपके लिए सही लाइफसाइकल फंड चुनना एक व्यक्तिगत निर्णय है:
- यदि आप युवा हैं (35 वर्ष से कम): आपके पास रिटायरमेंट तक लंबा समय है। आप उच्च रिटर्न के लिए LC-75/BLC-50 चुन सकते हैं।
- यदि आप मध्यम आयु वर्ग के हैं (35-45 वर्ष): आप संतुलित दृष्टिकोण के लिए LC-50 चुन सकते हैं।
- यदि आप रिटायरमेंट के करीब हैं (50 वर्ष से अधिक): पूंजी की सुरक्षा प्राथमिकता होनी चाहिए। आपके लिए LC-25 सबसे उपयुक्त है।
सलाह: अपनी जोखिम क्षमता और वित्तीय लक्ष्यों का आकलन करें। यदि आप उलझन में हैं, तो आप हमेशा एक वित्तीय सलाहकार से सलाह ले सकते हैं।
सारांश (Summary)
सरकारी कर्मचारियों के लिए NPS Life Cycle Fund (LC-75, LC-50, BLC-50, LC-25) एक बेहतरीन ‘Auto Choice’ विकल्प प्रदान करते हैं, जो आपकी उम्र और जोखिम लेने की क्षमता के अनुसार आपके निवेश को स्वचालित रूप से Invest करता है।
- LC-75 (High Risk): 35 वर्ष की आयु तक 75% Equity में निवेश।
- LC-50 (Moderate Risk): 35 वर्ष की आयु तक 50% Equity में निवेश।
- BLC-50 (Aggressive Risk): 45 वर्ष की आयु तक 50% Equity में निवेश।
- LC-25 (Low Risk): 35 वर्ष की आयु तक 25% Equity में निवेश।
जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, ये Life Cycle Fund Equity में निवेश को कम करते जाते हैं और 55 वर्ष की आयु तक उसे स्थिर कर देते हैं (LC-75 के लिए 15%, LC-50 के लिए 10%, BLC-50 के लिए 35%, और LC-25 के लिए 5%)।
आज ही ये कदम उठाएँ:
- अपनी वर्तमान आयु और Risk Profile का आकलन करें। (यदि 45 वर्ष से कम के है और जोखिम लेने को तैयार हैं, तो LC-75 या BLC-50 में निवेश करने पर विचार करें।)
- अपने NPS अकाउंट में लॉगिन करें और अपनी आवश्यकताओं के अनुसार Life Cycle Fund (LC-75, LC-50, BLC-50, या LC-25) चुनें।
- यदि आप अनिश्चित हैं कि कौन सा विकल्प आपके लिए सबसे अच्छा है, तो किसी वित्तीय सलाहकार से परामर्श लें।
अन्य महत्वपूर्ण जानकारी:
- खाता एक्सेस करने में समस्या आ रही है? यदि आप अपना पासवर्ड भूल गए हैं, तो एनपीएस खाते का पासवर्ड कैसे रीसेट करें पर हमारा ब्लॉग देखें।
- पेंशन फंड मैनेजर (PFM) बदलना चाहते हैं? हमारी एनपीएस अकाउंट में पेंशन इन्वेस्टमेंट स्कीम कैसे बदलें गाइड देखें।
Leave a Reply